支付体系全链路深度解析：从交易、清算到结算的架构图与核心知识

支付是一个庞大且繁杂的体系，包含了众多的概念、模型和业务逻辑。本文通过数十张核心图解与关键知识点，系统性地串联支付清结算体系，旨在构建一个清晰的支付知识框架。

1. 支付的本质

支付的本质是付款人向收款人转移资金的过程。

1. 收付款人：可以是个人、企业或金融机构。
2. 资金：即货币，形式包括现金、银行存款或支付机构的账户余额。
3. 转移：意味着资金债权归属发生了变化。
4. 转移工具：需要通过银行卡、支票、移动支付、网络支付等工具实现。

2. 支付与交易的关系

支付与交易密切相关，但范畴不同。交易是价值的交换，而支付是资金的转移。

1. 纯交易：仅进行价值交换，不涉及货币。
2. 纯支付：仅进行资金转账，不涉及商品或服务。
3. 基于交易的支付：最常见的场景，即用货币购买商品或服务，完成价值交换。

3. 支付的核心过程

支付过程通常可划分为“交易”、“清算”、“结算”三个阶段。

1. 交易：确认用户身份、生成订单并发起支付指令。
2. 清算：接收、清分支付指令，并进行轧差计算。
3. 结算：基于清算结果，执行实际的资金划拨。

4. 直联与间联模式

机构间的支付接入主要有直联和间联两种模式。

1. 直联：直接与目标机构接口对接，传递支付指令。
2. 间联：通过一个第三方转接机构来传递支付指令。

5. 支付模式演进

支付历经多年发展，形成了多样化的模式。

• 第一方支付：即现金支付，面对面、一手交钱一手交货。
  
• 第二方支付：通过银行进行资金划转，解决了大额现金携带的安全与便捷性问题。
  
• 第三方支付：由持有支付牌照的第三方机构作为中介，完成用户向商家的资金支付。
  
• 第四方支付：用户通过聚合支付平台，将款项支付给收款人。
  

6. 清算模式分类

1. 按开户机构划分

• 机构内清算：付款账户和收款账户在同一机构内。
  
• 跨机构清算：付款账户和收款账户分属不同机构。
  

2. 按时效与轧差方式划分

• 实时全额清算：按实际支付金额进行实时、逐笔清算。
  
• 延迟净额清算：将一定周期内往来支付进行扎差后，对净额部分进行一次性清算。可分为双边净额和多边净额。
  

7. 三方支付产业生态

根据服务环节，支付机构可分为收单侧和账户侧。

1. 收单侧：为商户提供快捷、网关、聚合、POS等收款服务的机构。
2. 账户侧：为用户提供“资金账户”，以便进行付款，以微信和支付宝为代表。

8. 机构间结算模式

理解PVP、DVP、往来户、代理四种结算模式，有助于理解跨境支付及央行清算系统的原理。

1. PVP结算：外汇交易中，外汇交割与资金结算同步进行、互为条件。
   
2. DVP结算：债券交易中，债券交割与资金结算同步进行、互为条件。
   
3. 往来户结算：银行间相互开立存款账户用于结算。
   
4. 代理结算：机构在同一家第三方银行开立账户，通过该代理行完成结算。央行当前即扮演各商业银行的代理清算行角色。
   

9. 合作银行存管模式（断直连前）

断直连前，支付机构备付金存放于商业银行，分为三类账户。

1. 汇缴户：功能最弱，仅支持本行收款和原路退回，日终余额清零。
2. 收付户：一个合作银行限开一个，支持同行收付款，日终可有余额。
3. 存管户：功能最强，支持跨行收付款，在存管行各省分行均可开立。

10. 集中存管模式（断直连后）

断直连后，备付金统一集中存管于央行。

1. 映射/解映射：支付机构将央行备付金圈存给网联/银联用于日间清算。
2. 支付请求：支付机构向网联/银联发起业务请求并实时清算。
3. 信息转接：网联/银联将请求转接给对应银行。
4. 提交结算：结算场次，网联/银联将轧差净额提交央行结算。

11. 支付生态全景

国内支付体系由庞大的生态网络共同支撑。

1. 交易平台：提供交易场所，撮合买卖双方。
2. 支付机构：提供各类收付款解决方案，如微信支付、支付宝、聚合支付等。
3. 清算机构：负责跨机构交易的转接与资金清算。
4. 银行：提供最基础的金融账户与结算服务。
5. 央行：提供最终清算服务、支付基础设施并管理清算账户。

12. 计价与计费

计价与计费均涉及计算，但存在差异。

1. 环节：计价在交易前，计费在交易后。
2. 对象：计价面向用户，计费面向商户。
3. 结果：计价算出用户应付金额，计费算出应结算给商户的金额。
4. 系统：计价由计价系统实现，计费由清算系统实现。

13. 订单、账单与支付单

三者记录信息不同但关联紧密。

1. 订单：记录单次交易的全量信息。
2. 账单：基于订单，包含卡券、积分等内部支付方式及外部渠道。
3. 支付单：仅处理外部支付渠道的支付，基于账单生成。

14. 优惠券处理机制

优惠券在交易中需处理两次：提交渠道前冻结，渠道成功后核销。

15. 交易补贴与支付立减

1. 交易补贴：下单时使用优惠券，用户应付金额=订单金额-优惠金额，属于平台补贴。
2. 支付立减：支付时优惠，用户实付金额=应付金额-渠道立减。属于渠道补贴，但平台仍收到全额应付金额。

16. 即时交易与担保交易

1. 即时交易：支付成功后资金实时入账收款方，如转账、面对面付款。
2. 担保交易：常见于电商，资金先进入中间担保账户，用户确认收货后转给商家。

17. 逆向交易策略

当正向交易使用了卡券、积分等组合支付，部分退款时需明确处理顺序或比例。

18. 四大履约模式

1. 物流配送：实物商品，通过配送或自提履约。
2. 上门服务：家政、打车等，需服务人员上门。
3. 到店享受：KTV、美容等，需用户到店兑换。
4. 权益发放：视频会员、话费充值等虚拟权益，在线发放。

不同履约模式的处理差异如下图所示。

19. 交易核心架构图

尽管交易模式多样，但从宏观处理视角看，存在一个稳定的流程框架和顺序。掌握此模型有助于推演各类交易处理逻辑。

20. 支付业务类型

根据场景与资金流向，支付衍生出多种业务类型。

1. 支付：代商户向用户收款。
2. 退款：将所收款项退回用户账户。
3. 结算打款：将代收款项结算给商户。
4. 代付：将商户款项付至指定账户。
5. 代发：明确场景的代付，如发工资。
6. 退票：付款后因故退回付款账户。
7. 充值：将银行卡资金转入支付账户。
8. 提现：将支付账户资金转入银行卡。
9. 转账：同类账户（如支付账户间）的资金划转。
10. 预授权：预先冻结账户资金。
11. 调拨：同一企业不同资金账户间划转。
12. 分账：将收款按比例分给多方。

21. 支付安全底线

为确保资金安全，必须遵守：渠道支付成功才入账，商户扣账成功才出款。

22. 支付（消费）流程

支付即收款，需根据用户支付方式提交对应渠道。

1. 零钱支付：用户与平台收单账户在同一机构（如微信零钱）。
2. 银行卡支付：如快捷、网银支付，涉及跨行，需清算机构转接。
3. 余额支付：用户使用在平台的预存虚拟余额支付，无需调用外部渠道。

23. 退款流程

退款原则是原路退回。

1. 零钱支付退款：退回用户零钱。
2. 银行卡支付退款：原路退回付款卡。
3. 余额支付退款：退回用户平台虚拟账户。

需校验原支付单可退余额、退款次数及有效期（通常渠道为1年）。

24. 组合支付

组合支付指一笔订单使用两种及以上支付方式，通常是内部方式（券、余额）+外部渠道。

25. 合单支付

多个子单一次性支付，常见于航旅、电商跨店购物等场景。

解决方案有两种模式：直接接入“合单支付”产品，或使用延迟分账产品过渡。

26. 分次支付与分期支付

当支付金额超限时，需分多次支付，订单总金额付清方算成功。

需区分分次支付（多次付清）与分期支付（延期付清）。

27. 充值、提现与转账的本质

1. 充值：资金从高信用账户（银行卡）流向低信用账户（支付账户）。
2. 提现：资金从低信用账户流向高信用账户。
3. 转账：同级别信用账户间的资金划转。

注意：涉及银行与支付账户的充值/提现需同名。

28. 充值业务

充值本质走“收单通道”，收款成功后增加用户平台余额。

其他类型包括：电子钱包充值、游戏充值、话费充值、预付卡充值等。

29. 提现业务

提现本质走“付款通道”，扣用户余额后向其绑定银行卡付款。

30. 转账业务

转账是银行账户或支付账户间的资金划转，可同名或非同名。

31. 代付、代发、代收、代扣

1. 代收：代理收款，收款方发起。
2. 代扣：收款方依协议主动扣款（如自动续费）。
3. 代付：代客户付款至指定账户（如提现）。
4. 代发：有明确场景的代付（如发工资）。

32. 退票

付款业务包含“付出”和“对方收到”两个过程。若第二个过程失败，则发生退票，资金退回付款账户。

33. 归集、调拨与资金池

1. 资金归集：将分散资金集中到一个中心的过程。
2. 资金调拨：资金的转移与重新分配。
3. 资金池：集中起来统一管理的资金空间。

34. 主扫/被扫/刷卡/碰一碰

这四种线下支付方式核心是对“支付工具”的识别，进而处理其绑定账户的账务。

35. 刷掌/刷脸/声波/虹膜

这四种线下支付方式核心是“用户身份识别”，基于身份关联的账户完成支付。

36. 信息流与资金流

信息流是支付指令路径，资金流是资金流动路径。资金流依据信息流推动。

分析步骤：1. 识别参与对象；2. 分析涉及账户；3. 梳理信息交互得信息流；4. 标记资金流向得资金流。

37. 退款的全局实现

需根据平台接入的不同通道的退款能力来实现。

38. 前置路由

用户提交订单后，后端需根据交易特征与历史画像，封装可用支付方式的收银台。

39. 支付处理三层模型

1. 支付全局流程：从下单到支付完成的跨系统协调。
2. 支付核心主流程：支付系统的核心不变流程，如请求校验、路由等。
3. 支付方式差异化流程：各支付方式在主流程框架下的参数与逻辑差异。

40. 渠道路由

根据交易特征，通过分组与筛选规则选择最优支付通道。

41. 支付渠道分类

可分为收款、付款、退款、鉴权、实名等大类渠道。

42. 支付记账

支付成功后，需在支付、交易、营销三层进行会计分录登记。

从全局简化视角看：
借 银行存款 80， 销售费用 20
贷 商户待结算 100

43. 支付核心全景图

一笔支付由众多组织与系统共同协调完成。

44. 渠道清结算全链路

以电商复杂场景为例，展示清结算原理。

45. 对象关系模型

商户入网时构建其关系模型（单商户、分账方、代理商等），用于算账时确定计算目标。

46. 分账与分润的本质

1. 分账：按比例将交易金额划分给多方。
2. 分润：将手续费差价划分给参与方（如代理商）。

47. 算账模型

交易成功后登记流水，推送至清算中心计费清分，结果返回登记。

48. 商户手续费与通道成本

支付机构向商户收取手续费，向通道支付成本，差价是基本商业模式。

49. 计费模式

商户计费有内扣、外扣等模式；通道成本计费有固定、比例、阶梯等多种模式。

50. 清分

结算前，按照结算对象计算应收应付金额的过程。

51. 商户结算

支付机构将代收资金结算给商户的过程。

结算方向：可至支付账户或银行卡。

结算模式：T1（下一工作日）、D1（下一自然日）、D0（当日）、H0（整点）、S0（逐笔）、TD（跨日周期）等。

52. 结算处理流程（以D1为例）

D1结算需判断节假日，考虑垫资场景。

53. 结算产品架构

54. 商户结算记账

将代收资金结算给商户的过程，主要涉及从商户结算户出金。

简化会计分录：
借 商户结算户 100
贷 银行存款 100

55. 钱包类型

1. 银行用户钱包：基于银行账户体系。
2. 支付机构用户钱包：基于支付账户体系。
3. 数字人民币钱包：人行推出。
4. 平台自建钱包：基于自建账户。
5. 综合钱包：整合以上多种账户基础。

56. 三户模型

经典账户设计模型：客户（自然人/企业） → 用户（平台账号） → 账户（资金账户）。

57. 账户分类

可从科目属性、级别、对象类型、用途、种类等多个维度分类。

58. 复式记账法

核心规则：有借必有贷，借贷必相等。需理解资产、负债、所有者权益、收入、费用等账户属性及会计恒等式。

59. 会计事件

记账的触发时机，如订单创建、支付成功、券核销等事件。

60. 记账模式

可分为实时记账、缓冲记账等。

61. 热点账户及解决方案

热点账户指因高并发更新导致问题的账户。解决方案包括限流、汇总记账、缓冲记账、缓存记账、子账户拆分、前置缓冲、性能升级等。

62. 记账日与日切

记账日即会计日期，由日切系统统一维护和切换。

63. 三大对账模式

1. 交易对账：核对平台支付记录与渠道清算记录。
2. 资金对账：核对渠道应收应付与实际收付。
3. 余额调节核对：调整在途后核对系统账与实际账户余额。

64. 对账差错处理

不同对账模式产生不同差错类型（账务、交易、资金差错），需相应处理（补单、撤单、追款等）。

65. “二清”的本质

“二清”指无资质平台在获得有资质机构结算款后，再次清结算给其子商户，存在资金安全风险。

66. “二清”的解决原理

核心原理：非自有资金不过自己账户，通过收单机构直接清分给子商户。